a957煉金商會

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全球XHB實在醫靠，實支實付醫療險，手術表百分比取消，收據日額可選擇，門診手術另外列出，多住院照護，看來手術雜費相關，未來變貴，保障更小。
 

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實支實付醫療險，最推薦保險商品之一，一年兩萬內保費，轉嫁你每月多達30萬以上醫療費用，挑對醫療險，先從快速認識懶人包開始。
110/03/01 宏泰薰衣草HSA停售，可能不會出了，之後有新資訊，會再寄電子報更新資訊

目前全球XHR也聽說到6月底，找時間再把網路推薦前五大做懶人包整理。

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保險業務是如何養成?在保險公司待過四五年，這樣就算了一個及格的業務員嗎？A957煉金小二ABEL在此提出自己的看法，一個適合的業務員，能幫客戶挑選適當的保險商品，幫客戶分析那些是人生輸不起的風險，例如一個月單達30萬以上的可能醫療費用，人生提早下車留給家人的是十年的生活費，在喪失了工作能力後，還能有一筆四五年的生活費，幫助家庭，保險規劃能大略包含這些，才是一個適當的保險業務。
而不是今天客戶想到一個問題，像是哪家利率比較高？存錢怎麼存？聽說最近什麼保險商品不錯？淪為商品推銷員，這些都只是在砍樹，把客戶的錢，轉化成一筆筆跟佣金有關的業績，但現實往往是骨感的，保險業務為了生活，或是接受資訊的管道有限，容易形成認知偏誤，在效果50到100分之間，裡面還有許多小數點的可能性存在，而人的一輩子，百萬分之一的重大災害每一天都是有可能發生的一刻，重點是，在這之前，你是否已經做好了保險轉嫁規劃，而不是把自己的人生責任轉嫁到業務員身上，出了"萬一"，才能責怪業務員事先沒好好規劃。
保險商品哪個比較好？條款跟費率說了算。
業務員為了賣出保單，總是牽扯出一堆有的沒有，公司名氣，個人服務價值，之前豐富資歷，但所有保險的理賠唯一根據是---條款，理賠與否的基準在於條款，如何挑選對自己有利的條款，或許條款寫的不是一般人看的懂，拜資訊流通所賜，很多資料都能上網找到使用說明書，一個保險購買，常是20年期以上，如果一樣是要解渴的商品，每年能幫你省下10-15％的保費，終生保費讓你省下十多萬，你不覺得自己需要投資點時間在這上面，大約找適合的人，投資一個小時，也能大略瞭解80％以上的保險重要觀念。
保費規劃重點在轉嫁重大風險，而不是佔保險公司便宜

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保險到底是要保些什麼?許多民眾一年保費少說都要五萬以上，對照南部平均月薪四萬，年收50萬，接近十分之一的保費支出，規劃保險時，都是覺得很需要，卻不知到底保險幫你轉嫁了哪些風險？本篇文章，就來幫你理清這些對人生未來有大的差異性，有規劃一定比沒規劃好，規劃合理一定比東買一塊西買一塊來的好。
對醫療險來說，什麼是小問題？大問題？
現在假設有一種情形發生，臨時生病，需要有接近十萬的醫療費支出，多數人都覺得這很嚴重，因多數人的緊急備用金，都不足六個月的支出，但這些急需忍一忍也可以過去，像是跟人調急，申請信貸，或是由保險支出，這對生活並不會造成長久影響。
從心理學來說，人們喜歡確定的，或是感覺比較划算的，因此，多數人喜好的醫療險種，多是終身醫療，理賠無上限，或是日額給付+手術倍數型的醫療險。這也容易形成一個現象，感覺規劃了很多醫療險，理賠金額多數有一個限制，像是終身醫療，保障時間很長，理賠卻相對少，日額給付+手術倍數型的醫療險，住院天數少，手術倍數有相對應表，遇到中等程度的疾病，可能還不需要自費很多。
上述這些，都只是小問題，你除了保險外，還有其他管道可以度過難關。

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規劃醫療險的目的是為了轉嫁龐大的醫療費支出，像是自費藥物，特殊醫材，新式健保不給付，再進一部的規劃，是讓生病時，還能有一筆理賠金，可以補償生病時沒收入，或是出院在家療養沒工作的損失，所以，醫療險怎麼買？對你未來可能的醫療費轉嫁，差異很大。

由於醫療險包含很大，像是防癌險，重大傷病都在其中，在此，先以最基礎，也包含項目比較大的住院醫療為例解說。

住院醫療險可分為

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讀者反應，保證給付失能險說還有宏O跟友X，煉金小二ABEL也在這邊整理一下，讓有興趣的自己去研究。
宏O的有兩種，由保證給付時間做分水嶺，180型的是1-6級失能，保證給付180個月，100型的是照失能程度不同，保證給付不同時間。但跟遠O台X不同的，無其他給付，像是豁免，失能保險，失能補償之類。
友X的失能險部分，在保發中心只找到三個相關，沒有其他人壽公司的生活扶助金部分，也就是符合失能理賠，每個週期，可能是年或月有一筆理賠金當生活費進來。
友X的11X行照條款來看，是因病或意外造成的失能程度，都有理賠，而重大傷害X能補償
跟新重大X能補償附加條款，只限於意外主因，上限是100個月，理賠保額1％。

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保證給付的失能險（殘扶險），目前市面上，舊費用的只能下台灣O壽跟遠X人壽，兩家，接下的不是停售，就是改推出新費率的保證給付失能險，在六月底，這兩家也發出公文要停售，對保險關心的朋友，只剩下不到十天的時間可以規劃，由於每個人關注的點不一樣，煉金小二ABEL在這做一個懶人包總整理，給正在考慮的讀者一個參考，礙於法規，雖然ABEL不是保險從業，也要盡量遵守，本身是剛好有認識保經的朋友，由他提供一些保險規劃上要注意的點，畢竟條款也不是人人看得懂，如果你本身還有其他的疑慮，建議還是打公司方面的0800詢問比較準確。
長看VS失能（殘扶）
長期看護險是舊的長期照護理賠險種，但由於條款中限制比較多，像是日常生活障礙要有三種以上，認知障礙要有兩種以上，一般在現實中，多半是臥病在床，或是失智症，達到巴氏量表一定程度以上的分數評估，日常生活需要有專人照顧，才能達到理賠條件，以範圍來說，在走不掉，又需專人照顧的範圍內，大約只落在10％的可能情形中。
長期看護險最被人詬病的，是在保費相對其他醫療險來的高，理賠條件也比較嚴苛，保障範圍不大，所以之前有規劃的人，大多是身邊有聽過類似需要看護的的案例，經濟能力也屬於中上的人才有規劃。
失能險（殘扶險），範圍就比較大，理賠範圍也類似意外險的殘廢等級，跟一般醫療險不同之處，在於他是以"狀態"為理賠基準，不管你是因病或意外，造成某一程度上的行動能力受損，或是某些器官缺失，如手腿缺失，器官功能受損之類的，都能有相對應比例的理賠，不同於一般醫療險是以"病名"為理賠基準。

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當保險大大們（通常是指在雲端上看世間的大哥大大，大姊大大）在喊著永續經營時，他們卻都忘了人世間，還有很多張嘴，需要靠著人間煙火過活，到了保險業務生涯的第五年，多數的同行都已經累積到一定的客戶數，相對地，需要服務客戶的時間也變多，像是理賠申請，契約變更...等等，而手頭上的客戶，因大多是受薪階級，能再負擔的保費都是有限，而在傳統的保險公司，你能力越大，不只是責任越大，而是要背負的責任額也越大。
這像是一個無盡的迴圈，在保險公司的續期領越多，越捨不得離開，明明知道市場上有其他費率跟條款都比較優的保險商品，但限於公司考核的因素，不得不請客戶賣他一個面子，看人不看商品，業務的面子會大於公司的商品，而通常客戶都會買單，因就算你念到博士，但隔行如隔山，不懂就是不懂，（二牛親身經驗：O商某某會長用話術洗一個博士的保單，不斷過幾年就說有利率更好的險種），刀子是一個工具，結果好或壞，就看使刀的人如何運用？而保險商品不會騙人，會騙人的只有人。
個人行銷走到這邊，多半都到了一個分水嶺，能產生新業績的名單有限，或是公司方面能符合的產品也有限，有些人就換轉換跑道到保經，也就是能銷售其他公司的商品，再回頭去補足舊保戶不足的部分，而這時就有一個有趣的事情發生，之前都說公司招牌多大多好的人，這時就要自圓其說。
客戶就如同是一張白紙，隨便由人在上面作畫，如果有一天出險後，才會知道自己的信任是有多麼地廉價，相信鍊金小二ABEL一句話，一招走遍天下，在保險業真的是有可能發生的，只要你肯努力的次數夠大，成交率只有1％，也有機會每個月領超過五萬以上。
就保險商品的特性來講，多數人買時，都是買到一個幻想，每年繳多少錢，而什麼事情都不用害怕，突然等到有一天，發生XX事，得到的理賠不如想像，就以為保險都是騙人的。而保險業務方面，也知道在商品講得太清楚，客戶不會買單，但現實生活中，人有一萬種可能發生，而能事先作的規劃通常都是不足的，客戶以為自己付出那麼多保費，是什麼都不用擔心的保障，結果卻是什麼都有，但可能什麼都不夠的漏洞。

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