a957煉金商會

保險業務是如何養成?在保險公司待過四五年，這樣就算了一個及格的業務員嗎？A957煉金小二ABEL在此提出自己的看法，一個適合的業務員，能幫客戶挑選適當的保險商品，幫客戶分析那些是人生輸不起的風險，例如一個月單達30萬以上的可能醫療費用，人生提早下車留給家人的是十年的生活費，在喪失了工作能力後，還能有一筆四五年的生活費，幫助家庭，保險規劃能大略包含這些，才是一個適當的保險業務。
而不是今天客戶想到一個問題，像是哪家利率比較高？存錢怎麼存？聽說最近什麼保險商品不錯？淪為商品推銷員，這些都只是在砍樹，把客戶的錢，轉化成一筆筆跟佣金有關的業績，但現實往往是骨感的，保險業務為了生活，或是接受資訊的管道有限，容易形成認知偏誤，在效果50到100分之間，裡面還有許多小數點的可能性存在，而人的一輩子，百萬分之一的重大災害每一天都是有可能發生的一刻，重點是，在這之前，你是否已經做好了保險轉嫁規劃，而不是把自己的人生責任轉嫁到業務員身上，出了"萬一"，才能責怪業務員事先沒好好規劃。
保險商品哪個比較好？條款跟費率說了算。
業務員為了賣出保單，總是牽扯出一堆有的沒有，公司名氣，個人服務價值，之前豐富資歷，但所有保險的理賠唯一根據是---條款，理賠與否的基準在於條款，如何挑選對自己有利的條款，或許條款寫的不是一般人看的懂，拜資訊流通所賜，很多資料都能上網找到使用說明書，一個保險購買，常是20年期以上，如果一樣是要解渴的商品，每年能幫你省下10-15％的保費，終生保費讓你省下十多萬，你不覺得自己需要投資點時間在這上面，大約找適合的人，投資一個小時，也能大略瞭解80％以上的保險重要觀念。
保費規劃重點在轉嫁重大風險，而不是佔保險公司便宜

忘了是在哪年，那一年，保費大調漲，理賠無上限據說要絕版，保險菁英常賣的兩大利器，一下子就都沒了，業界內的業績大多不好，等同於無薪假一般，大家都是吃續期佣金在過活，主管們紛紛都在尋找新的保險組合，思考著新的話術，好讓下面的螞蟻雄兵往沙場奮鬥。

就在這個時間點，業內悄悄刮起了一陣風，由達Ｘ保經主導的「境外保單」，主打優勢有預定利率高，相對保障可以拉的高，跟若是儲蓄險，累積的現金價值也比國內來得高，對客戶，是一片國內保單沒見識過的藍海。至於螞蟻雄兵關注的重點，就是佣金怎麼計算，它的佣金大部分都是以六年期或十年期作計算，約可領到保費的五成，上面還有組織津貼。銷售的重點，也多放在儲蓄的方面，跟郵局、一般銀行的六年期作比較，狠狠地猛打了他們的臉。

那時候，正在一片公司的業績重災區中，有一個小小的風暴正在醞釀著，幾乎業內不同公司的朋友，碰面聊天就先問兩句，「最近都賣什麼商品？」，「有聽過境外保單嗎？」，大家都在為自己的荷包在找出路，幾乎每週都多少會有人邀請去聽境外保單的說明會。

浪子兄：「又要準備保險的錢，一年要六萬多吧！」

二牛：「買什麼險種，需要那麼多錢？

浪子兄：「兩三年前，買了長看險，怕以後會有萬一，沒人照顧。」

二牛：「很少有像你這麼四十出頭，就規劃的人，當初是怎麼考量下買的。」

小俊，是二牛真人的當兵好友，兩人認識了有十年以上，他在台北的一間小學當老師，也擔任行政工作，剛好是保險業務眼光的Ａ級客戶名單，三不五時都有接到一些保險業中的最新資訊。

有天，小俊回到高雄後，找個時間約二牛真人碰面，說有一些保險問題要請教。

「最近我同事中，有人得癌症，花費了一大筆醫療費用，常來拜訪的保險業務也說，再過不久，聽說防癌險也要漲價，怎麼都沒聽你跟我提醒過，要加強這部分？」

『聽你這麼說，你覺得自己還有需要加強防癌險這部分嗎？』

”現代人最著名的文明病之一「癌症」，讓多少壯士未捷身先死，又讓多少家庭失去支柱，癌症並不可怕，可怕的是癌症產生的副作用，龐大的醫療費用跟中期的喪失能力，於是本著慈悲為懷的保險公司，為了感謝支持的保戶們，紛紛推出針對癌症的防癌險，讓癌症所形成的傷害降到最低。“

以上純屬二牛做夢夢到的防癌險文案，聽二牛分析，各位看官再自己判斷，是是買個名過於實的防癌險？還是自己幫自己規劃個全方位的醫療計畫？

每個人的購買行為前，在心中都有一個煩惱在思考著，也許是想要某個享受，或是想要解決某個惱人的問題，大多心中有一個概念，再根據自己上網找資料，或是去實體店面觀看實物，事後再評估哪個方案自己比較喜歡，或是根據自己財力的可負擔範圍內，再行決定。

但保險這種契約化的合約，看不到，也摸不到，唯一能感受到的只有每年要支出的保費，這樣的商品，也許名稱都一樣，如殘扶險、儲蓄險、醫療險、意外險等等，看似都一樣，但根據保障內容、公司成本不同，在同樣的金錢支出下，能難去比較出優劣，多數人只好選擇順從業務員的介紹，想說在做保險的，一定比一般人更懂得如何去規劃，偏偏在二牛這些年的經驗得知，多數的業務都是人情銷售員，或是產品解說員，很少有人去懂著客戶是一個活生生的人，會會隨著年紀的增長，家庭責任的曲線變化，人在不同的家庭責任期內，會有不同的風險需要轉嫁。

當你放棄自己思考的能力

等於自己把未來交給別人決定

炎炎高溫38.5度的太陽下，二牛在郵局門口，抽煙等著被叫號碼，遠遠看見兩個穿著套裝的妹妹過來。

妹Ａ：先生，可以幫忙做個問卷嗎？

二牛：那有什麼問題。

眾多保經推薦首選的實支實付醫療險，業界額度相對CP值排名前三名，X雄的O富醫療險ＲＪ1，你千萬一定要認識一下他，手術不分住院跟門診手術，但是手術的定義要符合健保2-2-7，健保手術項目才有，另外有些聽起來像是手術，但是健保給付項目是2-2-6，健保處置項目就無法理賠，這一點你一定要特別注意，雜費的認定，看條款範圍比較大，只要是醫療收據上有，大部分都有，如果預算只打算規畫一張，這張能排在你的選擇前三名。
保險業務說得再多，條款上沒有的就是沒有，消費者要懂得如何去挑選對自己有利的條款解釋，以下挑幾個重要項目:
手術定義
第二條【名詞定義】 本附約名詞定義如下：
一、「疾病」：係指被保險人自本附約生效日（或復效日）起所發生之疾病。 二、「傷害」：係指被保險人於本附約有效期間內，遭受意外傷害事故，因而蒙受之傷害。
三、「意外傷害事故」：係指非由疾病引起之外來突發事故。 四、「醫院」：係指依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病人之公、私立及醫療法人醫院。
五、「醫師」：係指領有醫師證書而合法執業者且非要保人或被保險人本人。 六、「住院」：係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院，且正式辦理住院手續並確實在 醫院接受診療者。但不包含全民健康保險法第五十一條所稱之日間住院及精神衛生法 第三十五條所稱之日間留院。
七、「手術」：係指符合保險事故當時中央衛生主管機關公布適用之全民健康保險醫療費用支付標準 第二部第二章第七節所列舉之手術，不包括該支付標準其他部、章或節內所列舉者。

實支實付最大的用途，在於用小小的保費，轉嫁可能一個月20-40萬的醫療風險，而什麼情形下，那些花費，有可能造成這樣的結果?
先簡短介紹一下，像是:
1.達文西手術，將來可能連住院都不需要，只要門診手術就可以完成，但自費的部分，視手術等級大小，可能要20萬上下。有些醫院，在醫療收據上，把它歸類為門診手術，有些把他歸類成醫療雜費項目，以每家醫院的實際情形不同。

關於達文西手術，到底如何認定，在各家保險公司的【手術】條款中有不同的解釋，有部分人有疑慮，明明自己就有接受"手術"，卻為何收據上顯示上的是"醫療處置"。
先來看看大人的解釋，也就是所有保險公司的老大，金融監督管理委員會保險局，對於手術項目是是如何解釋。