a957煉金商會

讀者反應，保證給付失能險說還有宏O跟友X，煉金小二ABEL也在這邊整理一下，讓有興趣的自己去研究。
宏O的有兩種，由保證給付時間做分水嶺，180型的是1-6級失能，保證給付180個月，100型的是照失能程度不同，保證給付不同時間。但跟遠O台X不同的，無其他給付，像是豁免，失能保險，失能補償之類。
友X的失能險部分，在保發中心只找到三個相關，沒有其他人壽公司的生活扶助金部分，也就是符合失能理賠，每個週期，可能是年或月有一筆理賠金當生活費進來。
友X的11X行照條款來看，是因病或意外造成的失能程度，都有理賠，而重大傷害X能補償
跟新重大X能補償附加條款，只限於意外主因，上限是100個月，理賠保額1％。

保證給付的失能險（殘扶險），目前市面上，舊費用的只能下台灣O壽跟遠X人壽，兩家，接下的不是停售，就是改推出新費率的保證給付失能險，在六月底，這兩家也發出公文要停售，對保險關心的朋友，只剩下不到十天的時間可以規劃，由於每個人關注的點不一樣，煉金小二ABEL在這做一個懶人包總整理，給正在考慮的讀者一個參考，礙於法規，雖然ABEL不是保險從業，也要盡量遵守，本身是剛好有認識保經的朋友，由他提供一些保險規劃上要注意的點，畢竟條款也不是人人看得懂，如果你本身還有其他的疑慮，建議還是打公司方面的0800詢問比較準確。
長看VS失能（殘扶）
長期看護險是舊的長期照護理賠險種，但由於條款中限制比較多，像是日常生活障礙要有三種以上，認知障礙要有兩種以上，一般在現實中，多半是臥病在床，或是失智症，達到巴氏量表一定程度以上的分數評估，日常生活需要有專人照顧，才能達到理賠條件，以範圍來說，在走不掉，又需專人照顧的範圍內，大約只落在10％的可能情形中。
長期看護險最被人詬病的，是在保費相對其他醫療險來的高，理賠條件也比較嚴苛，保障範圍不大，所以之前有規劃的人，大多是身邊有聽過類似需要看護的的案例，經濟能力也屬於中上的人才有規劃。
失能險（殘扶險），範圍就比較大，理賠範圍也類似意外險的殘廢等級，跟一般醫療險不同之處，在於他是以"狀態"為理賠基準，不管你是因病或意外，造成某一程度上的行動能力受損，或是某些器官缺失，如手腿缺失，器官功能受損之類的，都能有相對應比例的理賠，不同於一般醫療險是以"病名"為理賠基準。

台O人壽失能險保證給付比較，失能險也就是2018以前所稱的殘扶險，總共有X心200PDI，O鑫200，O心216失能險三種。
其中比較特別的是，
1.O鑫200:是有壽險的組成，未滿15歲不能購買，只有20年期可以選擇。
2.X心200PDI跟O鑫200，保證給付200個月，高達16.6年，比其他家保證給付年期更高。
3.O心216:保證給付時間最大，高達216個月，比之前O雄人壽失能險，元X人壽失能的保證給付15年，多出3年，無累積理賠額度限制。

X大人壽失能險分為O祝年年DE，跟O祝扶年年DH，主要的差別是O祝年年DE有壽險成分，讓保戶所繳的保費，用另一種形式還本，但相對地，保費也相對地高，另外，跟其他保證給付失能險的條款比較起來，除了遠X人壽的O好心MB2外有30天的等待期，其他家的都沒有等待期。
X大人壽失能險O祝年年DE，O祝扶年年DH比較表

失能險，舊稱的【殘扶險】，有一個灰色地帶，在PTT上常被討論，某某腦中風，確定一級殘後，沒幾天過世，這種稱為"死前彌留"，或是癌症末期，長期臥床，或因併發症，造成一級失能狀態，但在確診失能程度後，沒幾天就過世了，通常死前彌留發生情形多發生在這些上，分水嶺就在條款上。
從失能險的保費設計上來看，是為了照顧失能程度表上的喪失工作能力風險，精算過的保費而設計，前提就是人要活者，但餘生可能需要人照顧，或是無法從事之前的工作，而理賠的生活費。
但失能險的理賠基準，都是要從條款上來看，有些公司，只有說到確診日，即可理賠失能保險金、復健保險金、生活扶助金，翻成白話就是，你拿醫生開的失能診斷證明表，就能理賠，這種的條款都是比較寬鬆的。
另外一種的是，確診後，先給付失能保險金跟復健保險金，這種都是一次理賠，其他可能隔月，或滿周年，才有理賠生活扶助金，這時就有要素要成立，需被保險人生活超過確診後，條款上的時間，才有後續的理賠，而網路上討論的"死前彌留"，A957煉金小二--ABEL，猜測多是"有緣"買到這種的，一樣是失能險，但各家公司的條款跟費率都不盡相同。
讀者都知道失能險的重要，但很少有人去讀過自己的保單條款，要有計畫去轉嫁自己最大的風險，保單條款單看一家，看不出特點，要比較過同險種，不同公司的條款跟費率，才能分辦出那些條款寫得寬鬆，對保戶比較有利。

X失能險保證給付比較，X好心HU3，VS，X好心B型HW3，VS，X好心C型MB2，失能險在2018年以前，舊名稱，是殘扶險，到了2019才改名叫失能險，光是X雄人壽就有出三種不同類型的失能險，理賠的條件也不盡相同，本文就從理賠條件，跟假設發生重度失能者，以一個月理賠3萬，一年36萬為基準做計算。
X雄失能險比較表
同樣20年期，X好心HU3跟X好心B型HW3，保額要150萬，X好心C型MB2保額要30千
30，40，50年齡層20年期保費整理表如下:

X壽O增福成雙失能險，保額逐年單利增加10%，到第十年度，保證給付是目前最少的條款，只有120個月，但有保單價值金的存在，也可當作是退休族的保全資產一環。
X壽O增福成雙失能險條款介紹
第十三條 【失能保險金的給付】
被保險人於本契約有效期間內，因第二條約定之疾病或意外傷害事故致成附表所列失能程度之一者，本公司按失能診斷確定日當時失能保險金額乘以附表所列之給付比例計算所得之金額給付失能保險金。
被保險人因同一疾病或意外傷害事故致成附表所列二項以上失能程度時，本公司給付各該項失能保險金之和，最高以失能保險金額為限。但不同失能項目屬於同一手或同一足時，僅給付一項失能保險金；若失能項目所屬失能等級不同時，給付較嚴重項目的失能保險金。
被保險人因本次疾病或意外傷害事故所致之失能，如合併以前（含本契約訂立前）的失能，可領附表所列較嚴重項目的失能保險金者，本公司按較嚴重的項目給付失能保險金，但以前的失能，視同已給付失能保險金，應扣除之。
前項情形，若被保險人扣除以前的失能後得領取之保險金低於單獨請領之金額者，不適用合併之約定。
被保險人於本契約有效期間內因不同疾病或意外傷害事故申領失能保險金時，本公司累計給付金額最高以失能保險金額為限。

X壽O心216失能險，最高可保證給付216個月，有壽險的成分，讓你確定可以領回的理賠，無論如何都會比所繳保費高，但相對地是這份失能臉繳的保費，也會比相對失能險來的高。
X壽O心216失能險條款閱讀
【失能保險金的給付】
第十三條
被保險人於本契約有效期間內,因第二條約定之疾病或意外傷害事故致成附表所列失能程度之一,且至失能診斷確定日仍生存者,本公司給付失能保險金,其金額按失能診斷確定日之保險金額乘以附表所列給付比例計算。
被保險人因同一疾病或意外傷害事故致成附表所列二項以上失能程度時,本公司給付各該項失能保險金之和,最高以保險金額為限。但不同失能項目屬於同一手或同一足時,僅給付一項失能保險金;若失能項目所屬失能等級不同時,給付較嚴重項目的失能保險金。
被保險人因本次疾病或意外傷害事故所致之失能,如合併以前(含本契約訂立前)的失能,可領附表所列較嚴重項目的失能保險金者,本公司按較嚴重的項目給付失能保險金,但以前的失能,視同已給付失能保險金,應扣除之。
前項情形,若被保險人扣除以前的失能後得領取之保險金低於單獨請領之金額者,不適用合併之約定。
被保險人於本契約有效期間內因不同疾病或意外傷害事故申領失能保險金時,本公司累計給付金額最高以保險金額為限。

X壽人人壽福鑫200失能險，第25保單年度有滿期金，最高年齡可到100歲，其他部分類似於台X的失能險，並無其他太大差異，加上還本的結構，多數是為了迎合國人喜歡買儲蓄險的推薦，但保費相對會更高，希望讀者量力而為。
X壽人人壽福鑫200失能險條款白話文翻譯
【滿期保險金之給付】
第十三條
被保險人於本契約有效期間內且於第二十五保單年度屆滿時仍生存者，本公司按保險費總和給付「滿期保險金」。
第25保單年度，生存者可領滿期金。
【身故保險金或喪葬費用保險金的給付】
第十四條
被保險人於本契約有效期間內且於第二十五保單年度屆滿前身故者，本公司按下列三者取其較大值給付身故保險金
：
(一)身故日之保險金額。
(二)身故日之保險費總和。
(三)身故日之保單價值準備金。
訂立本契約時，以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人，其身故保險金變更為喪葬費用保險金。
前項被保險人於民國九十九年二月三日（含）以後所投保之喪葬費用保險金額總和（不限本公司），不得超過訂立本契約時遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之半數，其超過部分本公司不負給付責任，本公司並應無息退還該超過部分之已繳保險費。
前項情形，如要保人向二家（含）以上保險公司投保，或向同一保險公司投保數個保險契(附)約，且其投保之喪葬費用保險金額合計超過前項所定之限額者，本公司於所承保之喪葬費用金額範圍內，依各要保書所載之要保時間先後，依約給付喪葬費用保險金至前項喪葬費用額度上限為止，如有二家以上保險公司之保險契約要保時間相同或無法區分其要保時間之先後者，各該保險公司應依其喪葬費用保險金額與扣除要保時間在先之保險公司應理賠之金額後所餘之限額比例分擔其責任。

X灣人壽O心200失能險PDI3，推薦特點可提前申請保證給付的部分，最高可達16年之多，雖說是主約，但是沒有保單價值準備金，無法辦理減額繳清，或是壽險的理賠，可說是單純的失能險組成，卻又考慮到現實面，可以在需要長期照護時，馬上啟用緊急備用金的概念。
X壽O心200失能險PDI3條款解釋
【失能保險金的給付】
第十一條
被保險人於本契約有效期間內，因第二條約定之疾病或意外傷害事故致成附表所列失能程度之一，且至失能診斷確定日仍生存者，本公司給付失能保險金，其金額按失能診斷確定日當時保險金額乘以附表所列給付比例計算。
被保險人因同一疾病或意外傷害事故致成附表所列二項以上失能程度時，本公司給付各該項失能保險金之和，最高以保險金額為限。但不同失能項目屬於同一手或同一足時，僅給付一項失能保險金；若失能項目所屬失能等級不同時，給付較嚴重項目的失能保險金。
被保險人因本次疾病或意外傷害事故所致之失能，如合併以前（含本契約訂立前）的失能，可領附表所列較嚴重項目的失能保險金者，本公司按較嚴重的項目給付失能保險金，但以前的失能，視同已給付失能保險金，應扣除之。
前項情形，若被保險人扣除以前的失能後得領取之保險金低於單獨請領之金額者，不適用合併之約定。
被保險人於本契約有效期間內因不同疾病或意外傷害事故申領失能保險金時，本公司累計給付金額最高以保險金額為限。