a957煉金商會

保證給付的失能險（殘扶險），目前市面上，舊費用的只能下台灣O壽跟遠X人壽，兩家，接下的不是停售，就是改推出新費率的保證給付失能險，在六月底，這兩家也發出公文要停售，對保險關心的朋友，只剩下不到十天的時間可以規劃，由於每個人關注的點不一樣，煉金小二ABEL在這做一個懶人包總整理，給正在考慮的讀者一個參考，礙於法規，雖然ABEL不是保險從業，也要盡量遵守，本身是剛好有認識保經的朋友，由他提供一些保險規劃上要注意的點，畢竟條款也不是人人看得懂，如果你本身還有其他的疑慮，建議還是打公司方面的0800詢問比較準確。
長看VS失能（殘扶）
長期看護險是舊的長期照護理賠險種，但由於條款中限制比較多，像是日常生活障礙要有三種以上，認知障礙要有兩種以上，一般在現實中，多半是臥病在床，或是失智症，達到巴氏量表一定程度以上的分數評估，日常生活需要有專人照顧，才能達到理賠條件，以範圍來說，在走不掉，又需專人照顧的範圍內，大約只落在10％的可能情形中。
長期看護險最被人詬病的，是在保費相對其他醫療險來的高，理賠條件也比較嚴苛，保障範圍不大，所以之前有規劃的人，大多是身邊有聽過類似需要看護的的案例，經濟能力也屬於中上的人才有規劃。
失能險（殘扶險），範圍就比較大，理賠範圍也類似意外險的殘廢等級，跟一般醫療險不同之處，在於他是以"狀態"為理賠基準，不管你是因病或意外，造成某一程度上的行動能力受損，或是某些器官缺失，如手腿缺失，器官功能受損之類的，都能有相對應比例的理賠，不同於一般醫療險是以"病名"為理賠基準。

當保險大大們（通常是指在雲端上看世間的大哥大大，大姊大大）在喊著永續經營時，他們卻都忘了人世間，還有很多張嘴，需要靠著人間煙火過活，到了保險業務生涯的第五年，多數的同行都已經累積到一定的客戶數，相對地，需要服務客戶的時間也變多，像是理賠申請，契約變更...等等，而手頭上的客戶，因大多是受薪階級，能再負擔的保費都是有限，而在傳統的保險公司，你能力越大，不只是責任越大，而是要背負的責任額也越大。
這像是一個無盡的迴圈，在保險公司的續期領越多，越捨不得離開，明明知道市場上有其他費率跟條款都比較優的保險商品，但限於公司考核的因素，不得不請客戶賣他一個面子，看人不看商品，業務的面子會大於公司的商品，而通常客戶都會買單，因就算你念到博士，但隔行如隔山，不懂就是不懂，（二牛親身經驗：O商某某會長用話術洗一個博士的保單，不斷過幾年就說有利率更好的險種），刀子是一個工具，結果好或壞，就看使刀的人如何運用？而保險商品不會騙人，會騙人的只有人。
個人行銷走到這邊，多半都到了一個分水嶺，能產生新業績的名單有限，或是公司方面能符合的產品也有限，有些人就換轉換跑道到保經，也就是能銷售其他公司的商品，再回頭去補足舊保戶不足的部分，而這時就有一個有趣的事情發生，之前都說公司招牌多大多好的人，這時就要自圓其說。
客戶就如同是一張白紙，隨便由人在上面作畫，如果有一天出險後，才會知道自己的信任是有多麼地廉價，相信鍊金小二ABEL一句話，一招走遍天下，在保險業真的是有可能發生的，只要你肯努力的次數夠大，成交率只有1％，也有機會每個月領超過五萬以上。
就保險商品的特性來講，多數人買時，都是買到一個幻想，每年繳多少錢，而什麼事情都不用害怕，突然等到有一天，發生XX事，得到的理賠不如想像，就以為保險都是騙人的。而保險業務方面，也知道在商品講得太清楚，客戶不會買單，但現實生活中，人有一萬種可能發生，而能事先作的規劃通常都是不足的，客戶以為自己付出那麼多保費，是什麼都不用擔心的保障，結果卻是什麼都有，但可能什麼都不夠的漏洞。

在現今的社會，多數的新鮮人起薪多落在22Ｋ，只有少數幾種專業的起薪能大於36K以上，如工程師、電機系的、跟特殊專業人才，再過來就是業務領域的夾心餅人，有少數中的少數機率，能超過40K 以上，使得新鮮人對於業務工作是又愛又恨的，愛的是他的薪水有機會是別種上班族的兩三倍月薪，能穿正式服裝，自由安排工作，恨的是他好像是另一個世界的生活型態，不知道客戶能從哪裡來？怕每個月的業績都歸零，要重頭開始？
現在又快到畢業季，煉金小二ABEL從保險業務的養成大約介紹起，讓社會新鮮人大約瞭解到保險業的生態。
0---菜鳥期，入行到半年多數人都是零到一，而保險業也是如此，可能增員的管道來自於不同的領域，有些是101人力銀行來，有些是從舊保戶中去開發，但保險這一行，在圈外看，跟在圈內討生活，是完全不同領域。
保險基本證照要有人身保險，投資型，外幣保單，產險這一些，這些都是國家級的考試，是都有題庫可以練習，但考試的難度是一年比一年還難，大概是跟就聯考時期的三民主義難度一般，對與錯的距離只有一個字不同。
上面這些證照考試，大約順利全部拿到，也要經過三個月，但是別忘了這新人也是需要業績考核的，而保險公司對於新人都有保護期，有些會提出財補，可能不需要業績就有底薪，或是做到某一程度， 大約是年繳六萬20年期保護，就可月領40K以上。
這時間點很有趣，當一個保險菜鳥什麼都不同，還在準備考試時，另一方面，就需要產出業績，而有些人都認為做DS（陌生開發），就能有源源不斷的客戶名單，卻沒想到，DS是需要具備的技能，但不是一個菜鳥可以掌握的，而事實上，這時間點，比較有效力的方法，就是從認識的朋友中去找尋成交保單的可能，主管會發展出其他話術，陪同你一同去拜訪，因你的業績跟他也有關係，說的再正人君子，人人有保險之類的遠大理想，也擺脫不開金錢兩個字。
（ABEL是說朋友的經驗談，如有雷同，只是歷史不斷在重演！）
多數人在第一關，就被擊敗，在業務菜鳥期，容易對自己期許過高，付出的跟得到的完全不成比例，你付出一百分的努力，也許只能得到一兩分的回報，這就是保險業務的殘酷事實。但通常這時間點，你不會想那麼多，因每天都有不同的活動等著你去做，新人課，早會，週會，辦公室活動，讓你感覺很忙碌，但最重要的事---聊保險，卻很少有時間去做。
這也是為何每當你看到保險業務朋友的動態，不是在上課，就是在辦活動的原因，從時間的根本上，去消滅掉你思考的精神。當讓你覺得做保險業務很輕鬆，人的好奇心自然會被吸引，這樣就有聊保險的機會。
這段時間的新人訓練期，是最多菜鳥的脫離期，而保險公司方面的應對方法，就是號稱他們有一套新人的培訓計畫，號稱存活率多少，還能帶你進辦公室，看看早你幾個月的小學長姐過的如何？
其實這一切，多半是經過粉飾後的太平，連大山人壽號稱業界最高的菁英班，也大多在六個月的折磨期後，存活率不到5％，在過程中，你會發現同一齊上課的同學越來越少，這只是業界常態。
（本消息來源，ABEL大山人壽的擊沈者自身經驗談）

台O人壽失能險保證給付比較，失能險也就是2018以前所稱的殘扶險，總共有X心200PDI，O鑫200，O心216失能險三種。
其中比較特別的是，
1.O鑫200:是有壽險的組成，未滿15歲不能購買，只有20年期可以選擇。
2.X心200PDI跟O鑫200，保證給付200個月，高達16.6年，比其他家保證給付年期更高。
3.O心216:保證給付時間最大，高達216個月，比之前O雄人壽失能險，元X人壽失能的保證給付15年，多出3年，無累積理賠額度限制。

X大人壽失能險分為O祝年年DE，跟O祝扶年年DH，主要的差別是O祝年年DE有壽險成分，讓保戶所繳的保費，用另一種形式還本，但相對地，保費也相對地高，另外，跟其他保證給付失能險的條款比較起來，除了遠X人壽的O好心MB2外有30天的等待期，其他家的都沒有等待期。
X大人壽失能險O祝年年DE，O祝扶年年DH比較表

失能險，舊稱的【殘扶險】，有一個灰色地帶，在PTT上常被討論，某某腦中風，確定一級殘後，沒幾天過世，這種稱為"死前彌留"，或是癌症末期，長期臥床，或因併發症，造成一級失能狀態，但在確診失能程度後，沒幾天就過世了，通常死前彌留發生情形多發生在這些上，分水嶺就在條款上。
從失能險的保費設計上來看，是為了照顧失能程度表上的喪失工作能力風險，精算過的保費而設計，前提就是人要活者，但餘生可能需要人照顧，或是無法從事之前的工作，而理賠的生活費。
但失能險的理賠基準，都是要從條款上來看，有些公司，只有說到確診日，即可理賠失能保險金、復健保險金、生活扶助金，翻成白話就是，你拿醫生開的失能診斷證明表，就能理賠，這種的條款都是比較寬鬆的。
另外一種的是，確診後，先給付失能保險金跟復健保險金，這種都是一次理賠，其他可能隔月，或滿周年，才有理賠生活扶助金，這時就有要素要成立，需被保險人生活超過確診後，條款上的時間，才有後續的理賠，而網路上討論的"死前彌留"，A957煉金小二--ABEL，猜測多是"有緣"買到這種的，一樣是失能險，但各家公司的條款跟費率都不盡相同。
讀者都知道失能險的重要，但很少有人去讀過自己的保單條款，要有計畫去轉嫁自己最大的風險，保單條款單看一家，看不出特點，要比較過同險種，不同公司的條款跟費率，才能分辦出那些條款寫得寬鬆，對保戶比較有利。

X失能險保證給付比較，X好心HU3，VS，X好心B型HW3，VS，X好心C型MB2，失能險在2018年以前，舊名稱，是殘扶險，到了2019才改名叫失能險，光是X雄人壽就有出三種不同類型的失能險，理賠的條件也不盡相同，本文就從理賠條件，跟假設發生重度失能者，以一個月理賠3萬，一年36萬為基準做計算。
X雄失能險比較表
同樣20年期，X好心HU3跟X好心B型HW3，保額要150萬，X好心C型MB2保額要30千
30，40，50年齡層20年期保費整理表如下:

X壽O增福成雙失能險，保額逐年單利增加10%，到第十年度，保證給付是目前最少的條款，只有120個月，但有保單價值金的存在，也可當作是退休族的保全資產一環。
X壽O增福成雙失能險條款介紹
第十三條 【失能保險金的給付】
被保險人於本契約有效期間內，因第二條約定之疾病或意外傷害事故致成附表所列失能程度之一者，本公司按失能診斷確定日當時失能保險金額乘以附表所列之給付比例計算所得之金額給付失能保險金。
被保險人因同一疾病或意外傷害事故致成附表所列二項以上失能程度時，本公司給付各該項失能保險金之和，最高以失能保險金額為限。但不同失能項目屬於同一手或同一足時，僅給付一項失能保險金；若失能項目所屬失能等級不同時，給付較嚴重項目的失能保險金。
被保險人因本次疾病或意外傷害事故所致之失能，如合併以前（含本契約訂立前）的失能，可領附表所列較嚴重項目的失能保險金者，本公司按較嚴重的項目給付失能保險金，但以前的失能，視同已給付失能保險金，應扣除之。
前項情形，若被保險人扣除以前的失能後得領取之保險金低於單獨請領之金額者，不適用合併之約定。
被保險人於本契約有效期間內因不同疾病或意外傷害事故申領失能保險金時，本公司累計給付金額最高以失能保險金額為限。

X壽O心216失能險，最高可保證給付216個月，有壽險的成分，讓你確定可以領回的理賠，無論如何都會比所繳保費高，但相對地是這份失能臉繳的保費，也會比相對失能險來的高。
X壽O心216失能險條款閱讀
【失能保險金的給付】
第十三條
被保險人於本契約有效期間內,因第二條約定之疾病或意外傷害事故致成附表所列失能程度之一,且至失能診斷確定日仍生存者,本公司給付失能保險金,其金額按失能診斷確定日之保險金額乘以附表所列給付比例計算。
被保險人因同一疾病或意外傷害事故致成附表所列二項以上失能程度時,本公司給付各該項失能保險金之和,最高以保險金額為限。但不同失能項目屬於同一手或同一足時,僅給付一項失能保險金;若失能項目所屬失能等級不同時,給付較嚴重項目的失能保險金。
被保險人因本次疾病或意外傷害事故所致之失能,如合併以前(含本契約訂立前)的失能,可領附表所列較嚴重項目的失能保險金者,本公司按較嚴重的項目給付失能保險金,但以前的失能,視同已給付失能保險金,應扣除之。
前項情形,若被保險人扣除以前的失能後得領取之保險金低於單獨請領之金額者,不適用合併之約定。
被保險人於本契約有效期間內因不同疾病或意外傷害事故申領失能保險金時,本公司累計給付金額最高以保險金額為限。