a957煉金商會

保險這份工作到底是做些甚麼?多數人對於這份工作不太熟悉，保險小鍵解先大約介紹一下，大概的工作就是了解不同的保險組合，收集有興趣可接觸的客戶名單，解說保險的重要性，後續的理賠申請跟契約變更，大致上就是如此。以保險小鍵解臥底的黑日子來說，大部分時間，都是在開發客戶上，商品再好，找不到適合的A級客戶名單，再好的業務也沒辦法。理賠服務方面，就知道保了那些保險公司商品，醫療收據跟診斷證明需要幾份，自己跟公司0800聯絡也可以送，至於有些人會說，可以幫人把理賠拉高一點，這點本身就有存疑的可能性，畢竟保險業務怎麼專業，也沒醫生診斷疾病那麼專業，而保險公司的保單條款，在簽約的那一刻，就已經寫明在保單上，什麼疾病對應什麼理賠，可能難度比較高的在於殘扶險部分，因它是最近幾年新出來的險種，跟過去醫療險的病況理賠不同，是屬於狀態的確診，但是也無法事先衡量出哪一個業務員的專業度，也不在此討論。

保險小鍵解想了三年，都無法確定保險業務存在的必要性。那為何一般人不能做自己的業務員，自己決定自己的保險計畫，把自己的資金配置做有效的應用?
最大的原因，保險小鍵解想就在於，保險觀念的經濟配置跟保險商品的組合。

多數人都有買意外險，也認為保險這種商品，有買就有保障，至於買多少，就各安天命，畢竟他是消耗型的，一年過去，沒意外就保險公司賺到，有意外，就你自己賺到，但很少有人提到自己的自己意外險是否有足額?意外險一般人的算法，都是以年收入的十倍作計算，如果以一個年收入50萬的上班族，那建議他的保額是500萬的意外險，大多數人都想說，這樣的最高可以有500萬的意外險保障，有甚麼萬一，有500可以照顧自己的家人，卻很少有人去思考過一點，500萬要領到，會是哪些事故造成得?對身體造成哪些損傷先從機率出發，100%的意外險，多是嚴重到無法生活自理，像是重度身體機能失能，生活起居需要人照顧，在很多人的觀念中，這是一種活著比死去還要痛苦的方式，透過他的眼神，你可以知道這個人還有靈魂的存在，卻又受限在肢體障礙的軀體內，不但減少一個人的收入，還得連累一個家人的時間，貼身照護。筆者曾經有一個客戶是這樣的情形，工作到67歲退休，結果在出門時，被汽車撞到，造成領重度失智的狀態，加上醫療保險金，領了快三百萬，也幾乎等於是全殘的情形，跟他的老伴在聊天，說大約這樣一個月的醫療耗材花費大約要三萬多，對方也沒意願要跟她和解，肇事方還在想法子脫產，筆者大略算了一下，這樣接近三百萬的理賠金，以此案例大約一個月的醫療耗材，加上其他開支，大約要接近五萬，一年起碼也要預備50萬花費，300萬，只大約足夠她5年的開銷，剩下的就聽天由命。這種慘況，沒人希望會發生，但這種機率，以筆者接近12年的經驗，跟聽過同業間的案例分享，只有不到1%的發生機率，雖然機率很小，但他還是有可能發生在我們的周遭。這種情形就很像中災難樂透一樣，沒人希望他會發生，卻希望自己發生時，有張災難樂透在手，但人人往往都只是當成聽故事一樣，很少有人去思考自己買的意外險是否有三百萬以上?是否有根據自己的收據狀況去調整?希望中樂透前，首先最重要的是你手上要先買一張樂透。上面案例是屬於可能一千人中，每三年才有可能發生一例的機率，可能多數人的心裡不自覺有個聲音告訴自己，【我應該不會那麼倒楣吧，真有那一天，我一定會自殺】，根據統計學理論來說，最極端的情形，是接近99.5%以上不會發生，如果這情形你無法想像的話，那就放過他吧。那下列這種情形，你就別再說機率沒那麼小，只要是每天起碼有在路上交通時間一個小時以上的人，都無法躲過這種可能，機率接近50%，造成身體機能部份障礙，如手殘、腳殘等等，對於勞動能力造成損傷，60%無法從事原本的工作。這樣的情形在意外險中，多半達到可理賠70%的狀態，可能一手或一腳無法正常運動，或是其他身體運動功能有損害，需要一段時間的恢復期，才能重新適應不一樣的自己，至於原本的工作技能，可能無法再從事原本的工作，需要再重新訓練新的工作技能，也許就需要兩到三年的時間，這樣加一加，保守估計也需要五年的時間，才能回到以往的收入水準，這五年當中，就只能靠自己的帳戶金額。以購買三百萬的意外險為例，大約可理賠到210萬左右，扣除前期不要的醫療費用，跟其他雜支費用，約可剩下不到150萬，但別忘了，你還要面對是長期的復健，還得花時間去摸索新的工作技能，每個月的花費可能要接近4萬，這還只是初步的估計，一年開銷也要接近50萬，保險的理賠，只能讓你大約撐過三年沒收入的生活。

二牛真人：責任險是依法求償，不是依受害者的認知損傷，多是死亡或體傷，最高理賠一個額
度，讓大眾運輸意外，屬於社會關注事件，多數公司的處理方法都會盡快從寬處理
。
小眾責任險的部分，可能就需要一些核實過程，評估責任歸屬，順便一提，汽車保
險，也是屬於責任險的一部份

二牛真人：微型保險有好有壞，以實務經驗，常有人把它當作全部的保障，買了就可萬事都
足夠，卻不知人生的風險有萬萬種，新聞多數只是傳播資訊的管道，非是適當的
內容，需要慎選。

二牛真人：
多數人沒注意的一點，按保險法規定，保單視為『要保人』的財產，既是財產，就跟稅有關係，而不是說誰去繳費，這份保單利益就在他的身上。
保險契約要注意的三個人，要保人、被保險人、受益人，除了被保險的標的-『被保險人』無法做變更，要保人跟受益人都可由要保書做契約變更。
記者李蕙璇／台北報導
保戶本來想說在原來為長子買的保單，直接辦理保單變更為小兒子之名，便無須解約多付7萬元違約金，但這是不符現有規定，即目前可以辦理保單的要保人、受益人，但不能變更被保險人。
本刊闢有《車禍調解達人》欄目，主要是提供民眾處理車禍協商過程時，須要注意的相關交通法規、事故鑑定書判讀、法律、保險等相關諮詢。民眾可電郵至leehuihsuan@ettoday.net 洽詢，信中務必留下可讓記者聯絡的電話。謝謝。
一張保單會有「要保人」及「被保險人」對象，可以是同一人，也可以是不同人，但須符合《保險法》規定具有保險利益者，才能為這一張保單的要保人、被保險人。
►被誆了！還本險解約得付7萬違約金　其實簽名搞鬼可免付
►父母子女常想查對方保單？親生直系血親遭排拒　須為利害關係人
資深壽險主管表示，過去我國雖可以變更要保人、被保險人的名字，因為每位被保險人的年齡、體況等條件不同，保險公司核保時會產生認定差異，後來即規定不得變更被保險人。但在香港是可以變更被保險人。
《保險法》規定，要保人是指對保險標的（也就是指被保險人）具有保險利益，向保險人（保險公司）申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人，也就是我們一般所稱的投保人、保戶。
要保人必須是對被保險人有保險利益之人，如果沒有保險利益，保險契約就會失去效力。而人身保險的被保險人，就是以其生命身體為保險標的，在其生存、死亡、疾病或傷害為保險理賠要件的人，也就是保險的對象。
要保人可以自己為被保險人訂立保險契約，也可丈夫為妻子、父母為孩子、債權人為債務人購買人壽保險單等。
而要保人本來就具有指定或更改受益人、變更保險契約、終止契約的權利。但當要保人以他人為被保險人時，須對該人有保險利益，且訂立保險契約時，還必須經該被保險人的書面承認並約定保險金額。
以該案來說，該張保單要保人為母親（支付保險費），以兒子為被保險人購買增額還本壽險時，就需要取得兒子同意，並由兒子親自在保單上簽名確認。
《保險法》所稱的要保人可與以下四種具有保險利益人，以他們為被保險人向保險公司投保人壽保險。
一， 本人或其家屬。
二， 生活費或教育費所仰給之人。
三， 債務人。
四， 為本人管理財產或利益之人。
原文網址: 保單變更名字限要保人受益人　換被保險人得付一筆解約金 | ETtoday保險 | ETtoday新聞雲 https://www.ettoday.net/news/20181026/1291382.htm#ixzz5VHcTRke1
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退伍軍人有三寶：保險、直銷、仲介。這句話的由來是有根據的，多數人在快退伍之際，總會替自己找個機會，挑戰不一樣的未來。這時還沒被社會塗毒太深，有野心的人，都想找個業務的工作，試看看自己的純金含量有多高。我是這種人的邊緣，被兵變後，我只是想找個跟從前規劃完全不同的路，當兵前，我也只想找個穩定的工作，但有機會能出國的那種，奈何遇人不淑 ，以當時來說，我是個一無所有的年輕人，隨便一個工作幾年的人都比我來厲害，人最怕的就是比較，因它本身就是一個不公平的基準上比較。
當初快退伍也不免要去各大公司面試，奇怪的是，業務的缺一直都有，人數還不少，我還傻傻的以為這工作需要量那麼大，後面發展一定不錯。現在的我，才知道，那些都是假象，很多職缺都是長期掛在那邊，從公司的角度來說，那些成本不高，反正業務都是靠獎金生存的，所以補貼一下車馬費，剩下就靠他們自己想辦法，從會計方面來說，也不過是有營業收入時，把毛利拿出一些當獎勵，何樂不為。
人們都容易被錢給驅動，卻往往忽略了後面所需付出的努力跟代價。現在想想，那時去面試了幾家不同的行業，大多過幾天就莫名其妙地率取通知，我本以為自己是武林奇才，被衣冠楚楚的師父相中，要帶我入門修煉。後來才知道，事實總是殘酷的，業務這行一直都都處在長期缺炮灰的情情下，只要認識字、外型尚可、還沒被某一行業務油炸過，大多會被評估上「堪用」兩字，至於優不優良，但靠之後拿成績來說。

p.p1 {margin: 0.0px 0.0px 0.0px 0.0px; font: 14.0px Helvetica; -webkit-text-stroke: #000000} p.p2 {margin: 0.0px 0.0px 0.0px 0.0px; font: 14.0px Helvetica; -webkit-text-stroke: #000000; min-height: 17.0px} span.s1 {font-kerning: none} 十年代表著什麼？十年代表著，你在某一個領域中，從懵懵無知的菜鳥，度過痛苦的菜鳥養成期，到了第四年，才知道初進這行業的自己是菜在哪邊？在上不上，下不下的地步，漸漸熟悉某一行業的遊戲規則，開始由上下垂直的業務發展，水平拓展到同業的產業結構，在跌跌撞撞中，一點一滴想要從一推線圈中，理清自己是否能找出一個線頭，好讓自己能在亂世浮沈中，有個救命的線索。到了第八年，垂直跟水平都嘗試過後，勉勉強強找到一個立身之地，朝某個時間點的自己許下一個願望，希望能有一天到達那個地步。
這段時間就是「十年」，也是行家常說的「一萬個小時投入」。社會事並無絕對的黑與白，更多的是介於這兩者之前的顏色，每一個決定在當下，站在桌上的兩端，都有各自的考量，無法在當下判斷決策是否適當，等到事件發生的那一刻，才能知道當初做的決策，是否解決問題？還是製造出更大的問題？
我在「保險」這行業，就這樣待過了十年以上，如果把痛苦的磨練時光捨去，大約只能算上度過三年的時光，剩下的都在懷疑自己這行業的生存之道，眼前所見的，大多是勝利者殘酷的生存正義，在述說著一個又一個的豐功偉業，用一個接著一個的家庭不可承受之輕，換取勝利者的生存資本。
保險這行業最大的問題在於——每個人都認為自己做的成交都是最客戶最好的。但現實中，我所看到的，大多是為了滿足公司的考核，或是帳戶上的一些數字變動，在客戶心動的某一時刻點，趁機說出成交話術，把保費收回來，換取業績上的數字，至於是否真正是客戶自己需要的風險轉嫁？那又是另外一回事。
我們常被稱作「拉保險」的，現實中，我們許多同業也一直陷在這個圈圈中，無法跳脫，其實在我的認知中，我們比較像是一個「理想人生規劃顧問」，幫客戶在人生的旅程中，規避掉一些天災人禍可能造成的損失，雖說人的離去跟疾病是不可避免的，如同空氣跟水般，存活在這個世上，但我們能規避掉的是金錢上對一個家庭所造成的重大變化。
客戶需要的是什麼？不是逢年過節的問候，也不是生病時的慰問，這些對事實的發生並無其他的幫助，而是在重大的人生事故後，到底一本小小的合約書，能帶來多久的生活保障？這才是實質上的保險意義！
人生有許多的無奈，也充滿著許多的不可預知的風險，能轉嫁在保險上的風險也是有限，但這就是現實，用有限的資源去轉嫁最大可能的風險。一個人的風險是有很多層面的，但我所常遇到的，是一個人的身邊，起碼充斥著三個以上的保險業務員，常見的多是見者有份，每個業務都分到一個部位，時常會有重複的部分在，我也有請教過這樣的人，他的見解是，「每個人說的都有道理，於是人人有份」。
客戶最大的問題在於「自己不知道自己需要的是什麼？」，於是乎，有一堆業務員趁機推出，他們自己想要的商品出來，再利用成交話術，一步一步把客戶拉近成交的圈套中。「需要」跟「想要」最大的不同在，需要能在你重大變故時，替你在金錢上度過難關，想要則是在你自己感覺良好的，覺著自己做了一個聰明的決定，但在重大變故的當下，所能給予的金錢幫有限，換來一句......「早知道...」。想要的需求很好滿足，於是業界中多數人去追求容易達成的想要，需要的探求，必須挑戰人生中每一個重大變故的可能性，相對地難上好幾倍，只有少數人能抱持著保險的初衷，堅持在荒草瀰漫的小徑上，求著自己的道。

把事情做對跟把事情做完，是兩個不盡相同的事。在我們這行業來說，走出門，說出口，收回來，就是把事情做完，客戶跟業務想要的事情都有做到，雙方都滿足，並沒什麼不好。但保險這行業做的是轉嫁人生重大的變化，做完比做對來著容易，但我們真正要做的是把事情「做對」，在人們突然遭遇到傾盆大雨時，我們能及時遞出我們的傘，保護傘下的人，能少被雨給淋濕。
以我目前的見解來說，也不能保證自己所做的規劃都是對的，但至少我是在於對的道路上，我能提供的也只是這些年來，我所看到的人生故事，提供客戶比較全面性的看法，讓客戶自己去選擇，而不再是聽從業務員的建議，做出一些似是而非的規劃，也希望在這部落格中的讀友，能藉由我分享的觀念中，重新思考保險的意義與功能，自己去為自己的人生負責，減少「早知道，我就...」，重新拿回自己的發球權。。

小編:
        舊式的防癌險，理賠都要住院才能理賠
     隨著科技的發達，很多治療都是早上治療下午就能回家
     你的嚴正顯真的實用嗎?

小編:
         年輕人容易出意外!!有保比較好

　
【文/張書翰,現代保險健康理財電子日報,2014.08.28】一份大學生的問卷調查指出，國內大學生平均月花費為6,799元，有高達6成2的學生擔心錢不夠用， 67％的學生有收入時先享受才會存錢， 32％平常無儲蓄習慣，還有24％的人每月根本入不敷出。
　
年輕人入不敷出的原因主要在於先享受後儲蓄，三商美邦人壽業務主任蔣宜潔建議大學生一定要養成儲蓄的習慣，每月只要1～3,000元就可以買到長年期儲蓄險，利用提前解約會收取解約金的方式強迫儲蓄，從年輕就開始累積財富，養成理財的好習慣。
　
遠東銀財富管理部副總楊瑞芬表示，除了強迫儲蓄外，記帳也是一個很好方法，若每天記帳覺得太過麻煩，可採取定期檢視支出的方式，例如半年列出較大筆支出項目，如學費、治裝費、應酬費等，將收入和支出相抵後差額，透過「開源」、「節流」的方式規劃財務。
　
此外，年輕人意外風險較高，也必須為自己做一些保險規劃。根據衛生福利部統計，意外事故高居15～24歲年輕人死因第一位，2012年有618位青少年因意外事故死亡，其中男性472人、女性146人。男性青少年發生意外事故死亡的風險是女性的3.23倍。
　
在預算有限的情況下如何購足保障？精聯保險經紀人台北管理處總監吳欣蓉表示，以產險公司的意外險專案商品為例，每月保費大約125元，就有意外身故及全殘100萬元。
　
至於醫療險，終身型一年保費動輒1～2萬元，相較之下，定期型醫療險一年只要1～2千元，加計意外險，年繳保費只要3,000元就能搞定，可大幅減輕年輕人的保費負擔。