a957煉金商會

凡是有準備都比沒準備來的好，如同一個戰士要上戰場前，不是光有一顆不怕死的決心即可，還需要先訓練自己本身的戰鬥能力，學會如何在戰場上生存的知識，加上事先演練在戰場上可能會發生的一切情形，這樣才有機會成為英雄回歸，而不是變成烈士，化為一個名字，紀念在忠烈祠上，規劃保險也是如此。

多數人的過去規劃保險經驗，多是由業務員事先想法子拉好關係，搞好關係後，再趁機丟出一個商品ＤＭ，死命地用公司派的話術，勾起客戶的興趣，若客戶有什麼購買的意願，或是任何想法，再隨客戶意願修改內容。若是沒意願，有毅力的業務員，會使出大絕招，「把你家當成他家」，三天兩頭來探親，從天南聊到天北，這一幕戲，二牛相信很多人都不陌生。

但真相是，他所介紹的商品，是他所想要主推的，還是你自己經過思考後，覺得是自己欠缺，又擔心的那一塊。規劃保險是解決他的問題？還是解決了你自己的荷包？

二牛經過這些年來的觀察，多數人規劃了保險，多是製造了自己的問題，每年花一筆不少的預算在保險上，規劃到一個也不知是否能到達的地方。面對每年的保費支出，總是在欺騙自己，其實自己是存在保險公司，將來有什麼萬一，就不必煩惱什麼？但殘酷的真相是，我很少看到有誰在大意外來臨時，如轉換生命的跑道，半殘走不了時，所得到的理賠金，是可以無憂地安心過上五年或十年的轉換生活。

每個人的購買行為前，在心中都有一個煩惱在思考著，也許是想要某個享受，或是想要解決某個惱人的問題，大多心中有一個概念，再根據自己上網找資料，或是去實體店面觀看實物，事後再評估哪個方案自己比較喜歡，或是根據自己財力的可負擔範圍內，再行決定。

但保險這種契約化的合約，看不到，也摸不到，唯一能感受到的只有每年要支出的保費，這樣的商品，也許名稱都一樣，如殘扶險、儲蓄險、醫療險、意外險等等，看似都一樣，但根據保障內容、公司成本不同，在同樣的金錢支出下，能難去比較出優劣，多數人只好選擇順從業務員的介紹，想說在做保險的，一定比一般人更懂得如何去規劃，偏偏在二牛這些年的經驗得知，多數的業務都是人情銷售員，或是產品解說員，很少有人去懂著客戶是一個活生生的人，會會隨著年紀的增長，家庭責任的曲線變化，人在不同的家庭責任期內，會有不同的風險需要轉嫁。

當你放棄自己思考的能力

等於自己把未來交給別人決定

畢業季來臨，保險業每年主打的增員口號，「百萬年薪年輕不是夢」，在低薪的年代，22K是社會新血的隨身配備之一，想要吸引生力軍進來紅海戰場廝殺，不必要告訴他們戰場有多殘酷，只需往戰場丟幾件寶物，在號稱寶物等級有多高，自然會有螞蟻雄兵前仆後繼，這就是戰爭。

保險業是一個包裝華麗的血腥果實，欲採果實，沿路上必被自己的血汗給灌溉，拖著殘破不全的身軀往上爬，在未進來前，覺得自己可以擊敗一切，踏入這圈子，才切身體驗到社會殘酷的一面。

炎炎高溫38.5度的太陽下，二牛在郵局門口，抽煙等著被叫號碼，遠遠看見兩個穿著套裝的妹妹過來。

妹Ａ：先生，可以幫忙做個問卷嗎？

二牛：那有什麼問題。

賣肝小助理：「二牛大哥，為何保險糾紛那麼多？許多人都對保險觀念不好。」

二牛：「這很正常，多數人都找熟悉的業務員，預算不多，又要什麼都有，時間一久，遇到理賠不夠醫療費或療養金時，客戶大多會修改當初的記憶，說當初就是講要加重哪些，是朋友沒有做到。再來就是保費一人一年繳十多萬，結果身故理賠，大多只有兩三百萬，只夠安心，無法安家，還是遇到重大事故，理賠也大多賠十多萬，結果還需自費三四十萬，這些人就覺得業務員都是騙人的。」

賣肝小助理：「那到底要怎麼做比較好？你做這麼久了，現在有沒有什麼心得？」

二牛：「這是以前拉保險的時代留下的遺毒，也沒什麼特效藥可醫。現在我就改變想法，做好自己該說的話，而不是公司教育的那一套，站在客戶的立場，去思考到底如何才是以最小預算保最大保障，再引導客戶自己去思考，到底是大問題比較難解決？還是買個心安就好？

富X人壽O住院HS，就是採用列舉式的條款，難怪富X金控是壽險公司中的獲利王，懂得把條款寫詳細點，再加上採長期平準可調整之費率，費率可能隨著每年的單一契約盈虧比，下去做風險試算，如果損率過高，隔年也有可能調漲保費，跟未來的費率，目前算是保險業界少見的，相對以目前的費率來說，他算是比較有競爭力，但規劃保險千萬不能只看費率，要去考量到自身的需求，跟各險種不同條款中的互補性。
接著看看條款

國X人壽O真全意CV，身為台灣人認識度最高的保險公司之一，也是業務人數最多的前幾家，照理說，出的醫療保險條款應該也要不錯才對，對著起這麼多年來的台灣人支持度，A957煉金小二看完條款後，真是令人觀止，難怪大樹人壽，能有那麼多的預算可以置產，一樣類似的名稱，保費相對其他公司來的便宜，給人第一眼的印象真好，但細看條款後，才知道保費便宜的源因出在哪，凡事都是相對的，只是看你選擇的重點在哪。
接這先看條款

台O人X住院醫療保險HRNB，也算是保經最常推薦實支實付的商品組合之一，從給付項目來看，多了出院後門診種臉治療跟補充保險金，在谷哥上找的推薦優點，多是門診手術高，也有門診手術相關費用給付(這點煉金小按存疑，請你接著好好看條款)，看了一下保費增加的幅度，採自然保費，還在可以負擔的範圍內，前提是你到65歲前，已經有幫自己規劃到退休金的部分，一年兩到三萬的保護費，對你來說才不是負擔，對新生兒來說，好處在沒有等待期，算是業界比較少見的組合之一。
X住院HRNB有一點比較有趣的是，在google上找資料時，出現了一條新聞，有關台X實支實付的出院用藥部分，找出當時的保單，對照現在的保單，才發現條款有重大的變動，詳細請看下文。
https://a957ins.blogspot.com/2019/01/insurance-hs6.html

二牛見解:
 保險條約是以有利於被保險人的解釋為主，而一般保險公司的實支實付條款，都大約是住院前後兩周門診為主，不單只是光條款上解釋為主，現在的拒賠不像以前，都只有"拒賠"兩個字，還需要付上拒賠的理由，所以這也是二牛在選擇實支實付醫療險時，會以住院費用額度高，條款解釋寬鬆為主，有模糊的地方，雙方才有討論的空間，而不給解釋的空間，都只有拒賠的結果。
 如果比照這種判例，很多自費用藥就有可以討論的空間，但是別忘了最重要的一點，你要選條款解釋寬鬆的實支實付醫療險，下次遇到保險公司拒賠時，別忘了請他解釋原因，要保護好自己的消費者權利。
出院醫療費用實支實「付」？

在整理實支實付條款時，在谷哥看到一個有關台壽的判例，有一病患出院時，一次拿半年的藥，而台壽的實支實付當下拒賠，最後客戶上訴成功，判台壽要賠，出院用藥如果有賠的話，A957煉金小二猜測，一些高自費的用藥，或是特殊醫材方面，也有很大的機會，保險公司要理賠的，只不過在過去，保險公司都是黑箱作業，沒回覆你拒賠的根據，而現代消費者意識的抬頭，很多資料都要公開，也有很多對消費者有利的判例公開，現在，只是需要看你願不願意投資時間去做功課，與其相信業務那張嘴，不如選擇相對自己比較有利的條款。
https://www.rmim.com.tw/news-detail-4637
實支實付條款的不同